Lunes 2 de Junio de 2025 | Aguascalientes.
La 88 Convención Bancaria celebrada el pasado 8 y 9 de mayo bajo el lema "La Banca y su aportación al desarrollo de México" tuvo como objetivo impulsar el financiamiento a las Mipymes. A la misma antecedieron las solicitudes de la presidenta Sheinbaum a los banqueros el 14 y 16 de abril para "reducir la tasa de interés a fin de dinamizar la economía". Estas peticiones se enmarcan en el Plan México lanzado por el gobierno que busca detonar al mercado interno en el contexto de la incertidumbre del externo, desatada desde principios de abril por Trump con su imposición masiva de aranceles.
Para tal fin, el Gobierno Federal y la Asociación de Bancos de México firmaron un acuerdo que tiene por objeto "incrementar en 3.5 por ciento anual el financiamiento a las pequeñas y medianas empresas durante la actual administración". Esto, se piensa lograr con el apoyo de la banca de desarrollo, con cambios regulatorios para integrar a las Mipymes a la cadena de proveeduría de empresas ancla y reduciendo la informalidad (https://shorturl.at/R78mY).
Al respecto, surgen varias interrogantes: ¿Por qué es importante el acceso al crédito a las Mipymes? ¿Qué tan determinante es el costo del crédito en el acceso de las Mipymes al mismo y cómo reducirlo? ¿Qué tanto afectará a reforma judicial el acceso al crédito formal competitivo?
En respuesta a la primera interrogante es de resaltar la importancia de dar accesos a las Mipymes para avanzar el crecimiento incluyente del país. El consenso de la academia es que a mayor financiamiento privado hay mayor crecimiento de la economía, ya que hay una mayor inversión, consumo, generación de empleo y mejoras en productividad (https://shorturl.at/fYCNr). Esto es crucial para la reducción de la pobreza y para impulsar la movilidad social. Para esto, es fundamental que el mayor acceso al crédito no genere sobreendeudamiento de los hogares, ni que el mismo se destine principalmente al consumo, ni que genere inflación o actualización de riesgo sistémico.
Pero no obstante la importancia de las Mipymes para el desarrollo del país y de la necesidad de que tengan acceso al financiamiento bancario, sólo 4.4 por ciento de ellas (242 mil unidades económicas) cuenta con él. En México, según los Censos Económicos, las Mipymes representan el 99.8% de los establecimientos del país (5.4 millones de empresas), generan 70.6% del empleo nacional y ocupan a más de 19.6 millones de personas ocupadas (https://shorturl.at/T7ndt).
Ahora bien, cuando la presidenta Sheinbaum reclama a los banqueros el no reducir el costo del crédito pese a que "el Banco de México bajó la tasa de referencia 50 puntos base a un 9%" (https://shorturl.at/QqpF0) parece ignorar el conjunto de factores que determinan que las Mipymes no recurran al crédito bancario y que van más allá de la tasa de fondeo.
De acuerdo con la ENAFIN los principales motivos por los que las microempresas arguyen nunca haber solicitado un crédito son: la autosuficiencia (34%), el desinterés (29%), el alto costo del crédito (18%), la desconfianza en las instituciones financieras, el haber sido rechazado previamente por ellas (8%) y el no creer cumplir con los requisitos (7%) (https://shorturl.at/jK4Xk).
Dentro de las variables que más impactan el costo del crédito está la incertidumbre jurídica. Y la Reforma Judicial, que someterá el nombramiento de juzgadores al voto popular, aumentará dicha incertidumbre. Ahora, los impartidores de justicia se deberán a los grupos de interés que patrocinen su campaña y no a la Constitución y a las leyes que de ella emanan.
En suma, que el acceso al crédito a las Mipymes en condiciones competitivas es fundamental para el desarrollo incluyente con movilidad social. Para ello, se requiere de un Estado de Derecho sólido y la reforma judicial de este Gobierno no ayuda al respecto. Los jugadores que del mismo resulten no generaran confianza en los intermediarios financieros sobre su imparcialidad y capacidades. En este contexto, la positiva intención de la presidenta de dar más crédito y más barato a las Mipymes luce difícil de alcanzarse.
